河南暴雷村镇银行事件五大疑团未解

2022年7月10日，大批民众从清晨就聚集在中国人行郑州支行前抗议。?(Handout/Courtesy Of An Anonymous Source/ AFP)

【大纪元2022年07月13日讯】（大纪元记者方晓综合报导）血本无归的河南暴雷村镇银行的储户讨要存款无门，持续到河南郑州维权。日前官方宣布对部分储户先行垫付方案，试图平息民怨。陆媒指出，事件尚存五大疑团未解，包括储户的款项属于存款还是金融产品，这将影响储户权益。

河南省银保监局等部门11日发布公告，称将对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行的账外业务客户本金，分类分批先行垫付。首批垫付由15日开始。垫付对象为单家机构单人合并金额5万元（含）以下的客户。单家机构单人合并金额5万元以上的，陆续垫付，垫付安排另行公告。
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7月12日，红星新闻发表特约评论员文章，指出河南村镇银行“取款难”事件，仍有五大疑团未解，这些关键性疑问亟待厘清。

疑团一：储户的钱是属于“存款”还是“金融产品”？

河南省许昌市公安局10日通报，犯罪嫌疑人利用第三方网路金融平台和该犯罪团伙设立的君正智达科技有限公司开发的自营平台，以及一批资金掮客进行“揽储和推销金融产品”。这是官方首次披露涉事银行吸纳资金的方式，其中“金融产品”到底是否“存款”，关乎储户的权益保障。

若款项属于“存款”，则受到中国的“存款保险条例”保障，存款保险需限额偿付，最高偿付人民币50万元。如果款项被定性为“理财产品”，则后续权益保障的不确定性大得多。

11日的垫付公告也指出，“对于额外渠道获取高息或涉嫌违法和犯罪的资金，暂不垫付”中所指的“额外渠道获取高息”，是否属“金融产品”？这方面需要官方详细解释。

自河南村镇银行风险事件爆发以来，储户一直担心相关银行或三方平台将刚性承兑的银行存款产品单方面变更为风险自担的理财产品，“明确是银行存款”是储户维权的基础。

《国际金融报》7月11日报导，近日，有河南村镇银行的储户反映，曾通过第三方平台“度小满”购买的村镇银行存款产品，其电子卡页面上已经变为“理财产品”。

北京天元（深圳）律师事务所合伙人郑晓红表示，不管是存款还是其它理财产品，银行与第三方平台均无权随意变更产品性质。如果在产品销售后，银行未经消费者同意变更产品性质，该变更对消费者不生效，消费者仍可请求按原来的约定支付收益。

北京炜衡（上海）律师事务所合伙人鞠秦仪表示，存款产品和理财产品具有很大差异，存款产品属于存款人和银行的债权债务，在银行体系内属于表内业务，存款人可以随时支取，银行必须要刚性承兑，且单家银行在50万元额度内受存款保险制度的保障，而理财产品则属于投资行为，是银行代为运营管理投资人的钱款，不存在刚性承兑，不受存款保险制度保障，投资往往存在一定的风险，并且由投资人自担。