美国理财：老人反向贷款帮您享受无压力退休生活

洛杉矶第一房贷创办人Ginny林女士。（林女士提供）

【大纪元2023年07月28日讯】（洛杉矶工商讯）退休之后，如果每个月的现金流不够，就可能影响老年生活的质量。尤其是那些退休后还要还房贷的老人，虽然拥有一套房子，但房贷加上房屋税费，可能会让退休老人们感到不堪重负。有什么办法可以帮到他们呢？

“美国第一房贷”经纪人庄凯奥（Keo Zhuang）介绍，他们遇到过一位每月承受着沉重房贷压力的老人。这位老人每月退休金只有1,500美元，但房贷每月3,000多美元，利率约为5.5%。通过反向贷款项目，这位70岁的老人不但不用每月再还3,000美元的沉重房贷，仍可以安心的住在自己房子里，而不用再担心贷款违约。

老人反向贷款，是一种利用自己的房屋净值向银行借款；或者在买房时利用这一贷款买下房屋，但每月不需要向银行还款，只需要在卖房时或过世后，从卖房收入中扣除所欠款项的银行贷款。

庄凯奥说，62岁以上的房主如果每月还有房贷要还，很久才能还清，如果把这笔贷款换成老人反向贷款，借款人就不必受限于还款年限，不用担心还款压力，或被银行申请止赎，“你可永远住在这所房子里，直到百年归老，或者卖房子的时候，才需要结掉贷款。”

庄凯奥介绍，无房老人如果手头有足够的现金，也可利用这一贷款买房。只是这一贷款对首付款的比例要求较高，一般要求50%。另外，这种贷款需要购买贷款保险，贷款费用和利率通常会高于一般的抵押贷款。

从理财的角度看，庄凯欧说，老人反向贷款可帮助老人解决晚年生活退休金不足的问题。有的老人虽然有房子，但退休金不多，要解决房屋维修、税费等资金可能会觉得非常吃力。利用这一贷款，可以把房屋资产变成自己每月的资金来源。

按照美国住房和城市发展部门（HUD）的最新规定，2023年老人反向贷款的最新额度为108.9万美元。从贷款的实际操作来看，如果是买房，在贷款时，年龄越大，所需要的头款越少。

这一贷款有诸多优点：

贷款后，终生可以不再考虑还款问题，不用再担心房价涨落。
可以申请那种非追索型反向贷款，这样即使最后所欠下的贷款总额超过房屋的价值，借款人也不用其它资产来偿还，也不用担心银行行使抵押赎回权。
屋主可以继续保留自己房屋的所有权，住在自己喜欢的房子里。
通过老人反向贷款收到的资金，不用缴纳所得税，也不会影响社安金或医疗补助金。
可以利用老人反向贷款，归还自己现在尚未还清的其它抵押贷款。
申请贷款时，不用担心你的收入和信用评分。