退休金存100万美元够吗？答案可能出乎意料

美国众议院周四（5月23日）通过了新版401（K）养老金计划，这项退休法案名为“安全法案”（安全法案）是13年来首个获得跨党派支持，旨在改善国家退休制度的一项重大改革。(Shutterstock)

【大纪元2019年11月23日讯】（大纪元记者周婉晴综合报导）辛苦工作几十年后，终于可以退休了。退休之后有退休金和政府福利金可以领，这样的生活也许是很多人的向往。但是，你的退休金真的存够了吗？

有人问，存100万美元够不够后半辈子生活呢？这看上去真是一笔不小的数字，而且传统上认为百万富翁就是有钱人了。但有理财专家指出一个严峻的现实：即使存够100万美元可能还是不够花的。

为什么100万美元仍然不够？

专家们指出，最主要的原因是积蓄总是跑不赢通货膨胀率。通常的建议是在退休后第一年支取退休金总额的4%，其后依据每年通胀率调整比率。但随着人类寿命的延长、健康护理费用的增加和更低的投资回报率，再按这种方式生活，钱很快就会花光的。

按照退休研究中心（Centre for Retirement Research）给的新建议，人们应按IRA（Individual Retirement Account）给出的表格资料计算：于65-70岁之间可支取的退休金，每年约为3.13%-3.65%。亦即如果你65岁退休时有100万美元的积蓄，第一年可以支取＄31300美元，看起来还不错。

但这是指2019年退休的人。如果10年后退休的人再按这个比例支取年度养老金，那时的通胀率会让实际到手的金额大幅缩水。而且10年后必须存够134万美元才相当于2019年的100万美元，因为越往后需要的钱越多。更何况税率也会与日俱增。

虽然退休者还能领取国家的社会保障金（Social Security）及享受其它福利，但这些只是杯水车薪，因为这部分福利金的发放计算方式并未将老年人最需要的物资价格增长考虑在内。

究竟存多少退休金才够？

财务专家给出了几条合理制定退休金计划的建议。首先是将自己退休前的年薪数字乘以十作为退休金的总额，可以基于自己目前的年薪水准开始计算，每年增长2%-3%直至退休。例如，今年的年薪是10万美元，理想的退休金计划是100万美元，隔年就需调整为102万或103万美元，逐年调高。当然，采用这种方式还需考量未来的收入是否能配合。

第二个评估方法是将退休后的开支设定为目前年收入的80%。因为退休后的开支，政府的社会保障金所能提供的金额占不到一半，不足的部分就得靠工作时积攒的积蓄补足所需的退休金。

第三种估算是从年收入中存下15%-20%，这也是一种较为常见的做法。也就是说，年收入8万元者每年应存下1.2万-1.6万元。即使你做不到存下这么多钱，也应尽力而为，因为少做一点总比没做强。

该参与哪种退休金计划？

美国最常见的两种退休金理财计划就是401k和前面提到的IRA，接下来我们分别介绍一下这两种计划的特点：

一、401k

401k是适用于私人企业的一种退休金计划，由雇主和雇员共同建立的基金账户。401k从雇员的薪资中扣除一部分额度（可选1%-15%）作为未来的养老基金，雇主也会替员工匹配投入部分基金，这部分基金作为本金交给协力厂商投资理财。该计划的优点是延迟纳税，从雇员薪资中扣除的部分及投资收益均不需纳税，只有当到一定年限领取时才需申报个人所得税。401k属于非强制性退休金计划，从1978年立法通过后一直是美国私企退休金管理的主流计划之一。

二、IRA

IRA即“个人退休账户”。据美国投资公司协会统计，IRA近年的参与规模迅速扩大，甚至已超过了401k。它的特点首先是可以和401k并行不悖，即在合规前提下个人可同时持有两个乃至多个退休金账户。其次IRA账户主要资金来源是转账，而非工作收入，所存资金及投资收益同样不需纳税。第三IRA账户开设方便，任何有收入的个人均有资格申请开设。在一定收入范围内，IRA中的钱还可以用来抵扣税款。在到达年限进行提款时，同样需缴纳个人所得税。不过IRA每年存入额上限较小,但优点是管理灵活，个人可自由挑选配合的理财机构进行投资。IRA账户转移机制良好，雇员换工作或退休时，可将先前401k中的资金转存到IRA中。